Eine Kontokorrentlinie erhöhen heißt: der Hausbank belegen, dass ein höherer Rahmen tatsächlich gebraucht wird und aus dem laufenden Geschäft bedient werden kann. Wer die Kreditlinie verhandelt, ohne die eigenen Zahlen zu kennen, überlässt das Ergebnis dem Verhandlungsgeschick des Firmenkundenbetreuers — nicht den eigentlichen Fakten.
Dieser Leitfaden erklärt, was eine Kontokorrentlinie rechtlich und praktisch ist, wann eine Erhöhung sinnvoll ist, welche Unterlagen die Bank für die Entscheidung braucht, wie das Gespräch abläuft — und wo die Grenzen des Instruments liegen, einschließlich des Kündigungsrisikos nach § 490 BGB.
Was ist eine Kontokorrentlinie?
Der Begriff Kontokorrent (laufende Rechnung) kommt aus dem Handelsrecht: Nach § 355 Abs. 1 HGB werden die gegenseitigen Ansprüche und Leistungen zweier Geschäftspartner — samt Zinsen — laufend in Rechnung gestellt und in regelmäßigen Zeitabschnitten durch Verrechnung und Feststellung des Überschusses ausgeglichen. Das Gesetz regelt damit zunächst nur die Verrechnungsabrede auf dem Geschäftskonto, nicht den Kredit selbst und schon gar keine Zinshöhe.
Die Kontokorrentlinie (umgangssprachlich auch Kontokorrentkredit) ist die Kreditlinie, die die Bank im Rahmen dieser laufenden Rechnung einräumt: ein vereinbarter Höchstbetrag, bis zu dem das Geschäftskonto ins Minus geführt werden darf. Anders als bei einem Investitionskredit mit fester Auszahlungssumme und festem Tilgungsplan — siehe Finanzierung berechnen — wird die Linie laufend in Anspruch genommen und wieder zurückgeführt, ohne festen Rückzahlungstermin.
Wie die Linie in der Praxis funktioniert
Gezahlt werden Zinsen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Teil der Linie, nicht auf den vollen eingeräumten Rahmen — das unterscheidet die Kontokorrentlinie vom Investitionskredit, bei dem von Anfang an die volle Summe verzinst wird und für in Tranchen ausgezahlte Beträge zusätzlich eine Bereitstellungsprovision anfallen kann. Dafür liegt der Zinssatz einer Kontokorrentlinie erfahrungsgemäß über dem eines besicherten Investitionskredits, weil die Bank jederzeit mit schwankender Auslastung rechnen muss und die Linie entsprechend flexibler, aber auch risikoreicher für sie ist. Was die laufende Inanspruchnahme — der eigentliche Kontokorrentkredit — damit konkret kostet und wann sie das falsche Instrument ist, vertieft der eigene Leitfaden dazu.
Ihren eigentlichen Zweck erfüllt die Linie als Brücke: Sie überbrückt die Lücke zwischen dem Zahlungsziel, das Sie Ihren Kunden einräumen, und dem, das Ihre Lieferanten Ihnen gewähren — plus saisonale Schwankungen im operativen Geschäft. Für diesen Zweck ist sie das richtige Instrument; als dauerhafter Ersatz für zu wenig Eigenkapital oder eine strukturell negative Marge ist sie es nicht.
Wann Sie die Linie erhöhen sollten
Der richtige Zeitpunkt für die Erhöhung liegt vor dem Engpass, nicht währenddessen. Wer eine höhere Linie beantragt, weil die bestehende bereits ausgeschöpft ist, verhandelt aus der schwächsten Position — die Bank sieht zuerst das Risiko, nicht das Wachstum. Wer dagegen aus einer 13-Wochen-Liquiditätsplanung heraus zeigt, dass ein saisonaler oder wachstumsbedingter Spitzenbedarf in einigen Wochen bevorsteht, verhandelt aus der Position dessen, der die eigene Lage kennt und steuert.
Typische Auslöser sind Umsatzwachstum mit entsprechend höherem Working Capital, ein verlängertes Zahlungsziel an Großkunden, saisonale Vorfinanzierung von Wareneinkauf oder Personal — oder schlicht ein wiederkehrender Liquiditätsengpass, der sich in der Planung schon Wochen vorher ankündigt.
Die Unterlagen, die über die Erhöhung entscheiden
Die Bank prüft eine Erhöhung nicht anders als jeden anderen Kredit: Sie will belegt sehen, dass der höhere Rahmen gebraucht und bedient werden kann. Der folgende Kern trägt fast jede Anfrage.
| Unterlage | Was sie belegt |
|---|---|
| Finanzstatus | Aktuelle Liquidität, Linien und Auslastung als Momentaufnahme |
| Bankenspiegel | Auslastung je Bank, bestehende und freie Linie |
| 13-Wochen-Liquiditätsplanung | Künftiger Bedarf, Tiefpunkt mit und ohne höhere Linie |
| Aktuelle BWA + SuSa | Ertragslage im laufenden Jahr |
| Kapitaldienstfähigkeit | Tragfähigkeit der zusätzlichen Zinslast aus dem Cashflow |
Bei größeren Volumina kommt eine gesetzliche Pflicht hinzu: Überschreitet der Kredit insgesamt 1.500.000 Euro oder 10 Prozent des Kernkapitals der Bank, darf das Kreditinstitut ihn nach § 18 Abs. 1 Satz 1 KWG nur gewähren, wenn Sie Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse offenlegen — insbesondere durch Vorlage der Jahresabschlüsse. Unterhalb dieser Schwelle fragen Banken dieselben Unterlagen in der Praxis trotzdem häufig ab, nur ohne diese gesetzliche Pflicht im Hintergrund. Den Finanzstatus und den Bankenspiegel mit Auslastung je Bank erzeugt der Bankenspiegel-Generator direkt aus Ihren Kontobewegungen. Fehlt der Bank für eine höhere Linie schlicht die Sicherheit, kann eine Bürgschaftsbank diese Lücke teilweise schließen — beantragt wird sie dann aber nicht direkt, sondern über dieselbe Hausbank.
LiquidityLens zeigt Saldo, eingeräumte Linie und freie Linie je Bank direkt aus Ihren Kontobewegungen — die Grundlage, mit der Sie in jede Verhandlung über eine höhere Kontokorrentlinie gehen.
Liquidity Control Sprint ansehenDas Gespräch: Ablauf und Argumente
Das Gespräch selbst folgt denselben Regeln wie jedes andere Bankgespräch vorbereiten: Sie kommen mit einem einheitlichen, aktuellen Datenstand, nicht mit Unterlagen aus drei verschiedenen Ständen. Das stärkste Argument für eine Erhöhung ist dabei kein Appell, sondern ein Vergleich: Zeigen Sie den Liquiditäts-Tiefpunkt der nächsten 13 Wochen einmal mit der heutigen Linie und einmal mit der beantragten — und was im ersten Fall tatsächlich passiert, wenn der Tiefpunkt die freie Linie unterschreitet.
Wer zusätzlich die Kapitaldienstfähigkeit für die neue, höhere Zinslast vorrechnet, nimmt der Bank die naheliegendste Rückfrage vorweg: ob der zusätzliche Spielraum auch tatsächlich tragbar ist, wenn er einmal ausgeschöpft wird.
Den Tiefpunkt der nächsten 13 Wochen mit der heutigen und der beantragten Linie vergleichen — das stärkste Argument im Bankgespräch, sofort einsatzbereit.
Grenzen und Kündigungsrisiko
Eine Kontokorrentlinie ist kein unwiderrufliches Zugeständnis der Bank. Verschlechtern sich die Vermögensverhältnisse des Kreditnehmers oder die Werthaltigkeit einer gestellten Sicherheit wesentlich, kann die Bank den Darlehensvertrag nach § 490 Abs. 1 BGB vor Auszahlung im Zweifel stets, nach Auszahlung in aller Regel fristlos kündigen — das gilt grundsätzlich auch für eine laufend genutzte Linie. Genau deshalb lohnt es sich, die eigene Lage nicht nur zum Verhandlungstermin, sondern laufend aktuell zu halten: Wer Verschlechterungen selbst früh erkennt und offen anspricht, verhindert, dass die Bank sie zuerst entdeckt.
Und eine höhere Linie behebt nie die Ursache eines strukturellen Engpasses — sie verschafft nur Zeit. Wo die Linie regelmäßig bis an den Rand ausgeschöpft wird, lohnt der Blick auf die Ursache: zu lange Zahlungsziele, ein zu hohes Working Capital oder schlicht fehlendes Eigenkapital. Die 13-Wochen-Liquiditätsplanung zeigt, ob eine höhere Linie das richtige Mittel ist oder nur das Symptom in die Zukunft verschiebt.
Bei größeren Finanzierungen vereinbart die Bank oft zusätzlich Covenants — vertragliche Nebenpflichten wie eine Mindest-Eigenkapitalquote oder einen Kapitaldienstdeckungsgrad, die während der gesamten Laufzeit laufend eingehalten werden müssen, nicht nur bei der Erhöhung selbst.
Häufige Fragen zur Kontokorrentlinie
Die wichtigsten Fragen rund um das Verhandeln und Erhöhen der Kontokorrentlinie haben wir am Ende dieser Seite zusammengefasst.