Bürgschaftsbank: wann sie einspringt und wie Sie an eine Bürgschaft kommen

Die Bank sieht das Vorhaben als solide an — und sagt trotzdem Nein, weil die Sicherheiten fehlen. Genau in dieser Lücke setzt die Bürgschaftsbank an: Sie springt nicht für das Geschäftsmodell ein, sondern für die Sicherheit, die der Hausbank fehlt.

Dieser Leitfaden erklärt, was eine Bürgschaftsbank ist, wie sie gegenüber der Hausbank wirkt, wann sie tatsächlich hilft, wie Länder und Verband organisiert sind, wie der Antrag abläuft, welche Unterlagen zählen, was eine Bürgschaft kostet — und wie sie sich von der KfW unterscheidet.

Was ist eine Bürgschaftsbank?

Eine Bürgschaftsbank ist ein Kreditinstitut im Sinne des KWG, das gewerbliche Unternehmen und Freie Berufe bei der Kredit- oder Beteiligungsfinanzierung unterstützt. Es gibt sie nicht als eine einzelne, bundesweite Institution, sondern je Bundesland eigenständig — getragen von Kammern, Verbänden und Banken der jeweiligen Region.

Rechtlich übernimmt die Bürgschaftsbank gegenüber der Hausbank eine Bürgschaft nach § 765 BGB: Sie verpflichtet sich gegenüber der Hausbank als Gläubigerin, für die Erfüllung einer Verbindlichkeit Ihres Unternehmens einzustehen, falls Sie den Kredit nicht zurückzahlen können. Die Bank selbst zahlt dabei nichts aus — sie stellt, ähnlich wie beim Avalkredit, ihre Bonität zur Verfügung, nicht ihr Kapital.

Wie sie gegenüber der Hausbank wirkt

Für Ihre Hausbank ist eine Bürgschaft der Bürgschaftsbank zusätzliche Sicherheit für genau den Teil des Kredits, für den ihr eigene Sicherheiten fehlen. Statt den Kredit abzulehnen oder nur in geringerer Höhe zu vergeben, kann die Hausbank mit der zusätzlichen Bürgschaft im Rücken das Risiko tragen, das sie allein nicht übernehmen würde.

Für Sie als Unternehmen ändert sich am Kreditverhältnis selbst wenig: Sie schließen den Kreditvertrag weiterhin mit Ihrer Hausbank, zahlen Zins und Tilgung weiterhin an sie, und die Hausbank bleibt Ihr einziger Ansprechpartner für die laufende Betreuung. Die Bürgschaftsbank wird erst sichtbar, wenn Sie den Kredit nicht mehr bedienen können — dann löst sie ihre Zusage gegenüber der Hausbank ein und fordert den Betrag anschließend von Ihnen zurück, wie bei jeder anderen Bürgschaft.

Wann eine Bürgschaftsbank wirklich hilft

Eine Bürgschaftsbank ersetzt fehlende Sicherheiten, nicht ein fehlendes Geschäftsmodell. Das ist der entscheidende Unterschied, den viele Anfragen übersehen: Die Bürgschaftsbank prüft das Vorhaben eigenständig und übernimmt die Bürgschaft nur, wenn sie — wie die Hausbank — von der Tragfähigkeit überzeugt ist. Fehlt allein die dingliche Sicherheit, etwa weil eine Existenzgründung noch keine Bankhistorie hat oder eine Investition die vorhandenen Vermögenswerte übersteigt, kann die Bürgschaft genau diese Lücke schließen.

Typische Konstellationen sind Existenzgründungen und Unternehmensnachfolgen ohne ausreichende eigene Sicherheiten, Wachstumsfinanzierungen, die über das bisherige Kreditengagement bei der Hausbank hinausgehen, sowie Investitionsvorhaben, deren Finanzierungsbedarf die vorhandenen Vermögenswerte übersteigt. In allen drei Fällen gilt derselbe Maßstab: Die Bürgschaftsbank prüft nicht großzügiger als die Hausbank — sie prüft dieselbe Tragfähigkeit, nur mit dem Ergebnis, dass sie bei fehlender Sicherheit zusätzlich einsteht.

Wie Bürgschaftsbanken organisiert sind: Länder und VDB

Jedes Bundesland hat seine eigene Bürgschaftsbank als eigenständiges Kreditinstitut — zuständig ist immer die Bürgschaftsbank des Bundeslandes, in dem Ihr Unternehmen seinen Sitz hat. Getragen werden sie von Kammern, Verbänden, Banken und teils Versicherungen der jeweiligen Region, nicht vom Bund.

Dachverband ist der Verband Deutscher Bürgschaftsbanken (VDB). Ihm gehören 17 Bürgschaftsbanken und Beteiligungsgarantiegesellschaften sowie 15 Mittelständische Beteiligungsgesellschaften (MBGen) an. Die MBGen ergänzen das Bild: Während die Bürgschaftsbank eine Bürgschaft für einen Fremdkapitalkredit stellt, beteiligen sich MBGen direkt mit Eigenkapital oder eigenkapitalähnlichen Mitteln — für Vorhaben, bei denen zusätzliches Eigenkapital gebraucht wird, nicht zusätzliche Kreditsicherheit.

Konkrete Höchstbeträge oder Verbürgungsquoten nennt der VDB zentral nicht — beide legt jede Landesbürgschaftsbank in ihren eigenen Programmen und Konditionen fest. Eine verlässliche Aussage dazu gibt es deshalb nur von der für Ihren Unternehmenssitz zuständigen Bürgschaftsbank selbst, nicht pauschal für „die Bürgschaftsbank“ als Institution.

Wie der Antrag abläuft: immer über die Hausbank

Eine Bürgschaft der Bürgschaftsbank beantragen Sie nicht direkt — der Weg führt immer über Ihre Hausbank. Das unterscheidet das Verfahren grundlegend vom Avalkredit, den Sie direkt bei Ihrer Bank beantragen.

Der Ablauf folgt vier Schritten: Sie reichen Ihr Finanzierungsvorhaben mit den üblichen Kreditunterlagen bei Ihrer Hausbank ein. Die Hausbank prüft Vorhaben und Bonität wie bei jedem anderen Kreditantrag und stellt fest, dass ihr für die volle Summe Sicherheiten fehlen. Sie stellt daraufhin selbst den Antrag auf eine Ausfallbürgschaft bei der für Ihren Unternehmenssitz zuständigen Landesbürgschaftsbank und reicht die Unterlagen weiter. Die Bürgschaftsbank prüft das Vorhaben eigenständig ein zweites Mal und entscheidet über die Bewilligung; nach Zusage zahlt die Hausbank den Kredit aus.

Dieser indirekte Weg bedeutet: Das Gespräch, das über die Finanzierung entscheidet, findet zuerst mit Ihrer Hausbank statt — nicht mit der Bürgschaftsbank. Wie gut Sie dieses Gespräch vorbereiten, entscheidet mit, ob der Antrag überhaupt bei der Bürgschaftsbank landet.

Die Unterlagen, die über die Bewilligung entscheiden

Weil die Bürgschaftsbank das Vorhaben eigenständig prüft, tragen dieselben Unterlagen, die auch die Hausbank verlangt, den Antrag ein zweites Mal. Der belastbare Kern:

Zwei Dokumente entscheiden dabei überproportional. Die Kapitaldienstfähigkeit zeigt, ob der zusätzliche Kredit aus dem laufenden Cashflow tragbar ist — berechnet als Kapitaldienstdeckungsgrad (verfügbarer Cashflow ÷ Kapitaldienst), vorab nachrechenbar mit dem Kapitaldienstfähigkeit-Rechner. Und die Übersicht vorhandener Sicherheiten macht erst sichtbar, wo genau die Lücke liegt, die die Bürgschaftsbank schließen soll — ohne diese Übersicht lässt sich auch die passende Verbürgungshöhe nicht sauber begründen.

Oberhalb bestimmter Kreditvolumina verlangt zudem § 18 Abs. 1 Satz 1 KWG von der Hausbank ohnehin die Offenlegung Ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse durch Jahresabschlüsse — unabhängig davon, ob eine Bürgschaftsbank beteiligt ist oder nicht.

Was eine Bürgschaft der Bürgschaftsbank kostet

Üblich ist eine zweiteilige Kostenstruktur: eine einmalige Bearbeitungsgebühr bei Antragstellung, mit der die Bürgschaftsbank ihre eigene Prüfung des Vorhabens deckt, und eine laufende Provision auf den verbürgten Betrag für die Dauer der Bürgschaft — wirtschaftlich vergleichbar mit der Avalprovision bei einer Bankbürgschaft.

Konkrete Sätze nennt der Verband Deutscher Bürgschaftsbanken zentral nicht; sie stehen in den Konditionen der jeweiligen Landesbürgschaftsbank und hängen vom Programm, der Bürgschaftshöhe und der Laufzeit ab. Verlässlich sind hier ausschließlich die Konditionen, die die zuständige Bürgschaftsbank im Einzelfall mitteilt — nicht pauschale Erfahrungswerte aus dem Internet.

Hinweis: Dieser Beitrag erläutert den allgemeinen Mechanismus und ersetzt keine Finanzierungsberatung. Welche Bürgschaftsbank für Ihr Unternehmen zuständig ist, welche Programme, Höchstbeträge und Konditionen aktuell gelten, erfragen Sie verbindlich bei Ihrer Hausbank oder direkt bei der für Ihren Unternehmenssitz zuständigen Landesbürgschaftsbank.

Abgrenzung: Bürgschaftsbank, KfW und Avalkredit

Drei Instrumente werden in der Finanzierungspraxis häufig verwechselt, weil sie alle auf fehlende Sicherheiten oder fehlendes Kapital reagieren — aber auf unterschiedliche Weise:

Der Unterschied zur KfW: Die KfW ist eine staatliche Förderbank, die Kredite refinanziert und dabei meist eine Haftungsfreistellung gegenüber der durchleitenden Hausbank übernimmt — sie stellt selbst aber keine Bürgschaft gegenüber einem Dritten wie einem Auftraggeber oder Vermieter. Der Unterschied zum Avalkredit: Beim Avalkredit bürgt Ihre eigene Hausbank für Sie gegenüber einem Dritten; bei der Bürgschaftsbank bürgt eine dritte Institution gegenüber Ihrer Hausbank, um deren Kreditrisiko zu mindern. In der Praxis lassen sich Bürgschaftsbank und KfW-Finanzierung in einem Vorhaben auch kombinieren, wenn sowohl Sicherheiten als auch zinsgünstige Refinanzierung fehlen.

Für die Planung: Kapitaldienst und Linie im Blick behalten

Eine Bürgschaft der Bürgschaftsbank löst kein strukturelles Liquiditätsproblem — sie öffnet eine Finanzierung, die sonst an fehlenden Sicherheiten gescheitert wäre. Der neue Kapitaldienst aus Zins und Tilgung bleibt danach aber real und gehört in dieselbe Planung wie jeder andere Kredit.

Zwei Punkte sind dabei besonders relevant: Erstens läuft die Provision der Bürgschaftsbank, solange die Bürgschaft besteht — genau wie bei einem Aval ist das ein laufender Kostenposten, der in der Kapitaldienstfähigkeit mitgerechnet werden sollte, nicht nur Zins und Tilgung des Kredits selbst. Zweitens zeigt erst die 13-Wochen-Liquiditätsplanung, ob der zusätzliche Kapitaldienst tatsächlich aus dem laufenden Cashflow tragbar ist, bevor die erste Rate überhaupt fällig wird — und nicht erst danach.

LiquidityLens führt Finanzstatus, Bankenspiegel und die 13-Wochen-Vorschau auf demselben Datenstand — der Grundlage, mit der Sie das Gespräch bei Ihrer Hausbank führen, aus dem ein Antrag an die Bürgschaftsbank im Zweifel erst entsteht.

Häufige Fragen

Die wichtigsten Fragen zur Bürgschaftsbank haben wir am Ende dieser Seite zusammengefasst.

Häufige Fragen