Avalprovision und Avalbetrag: was beide bedeuten und wie Sie rechnen

Jeder Avalkredit kostet etwas, auch wenn kein Geld fließt: die Avalprovision. Sie ergibt sich aus zwei Größen — dem Avalbetrag, für den die Bank einsteht, und dem Provisionssatz pro Jahr. Anders als bei einem Darlehen gibt es für diesen Satz keinen Marktzins zum Nachschlagen: Die Bank setzt ihn individuell fest, und er hängt von mehr ab als nur vom Betrag.

Dieser Leitfaden zeigt, was der Avalbetrag ist, wie Sie die Kosten eines Avalkredits Schritt für Schritt berechnen, welche Faktoren den Satz treiben, was ein abgelaufener, aber nicht zurückgegebener Aval weiter kostet — und wie Sie die Provision neben Ihre Liquiditätsplanung stellen, statt sie als Fußnote zu behandeln.

Was ist die Avalprovision?

Die Avalprovision ist das Entgelt, das Ihre Bank für einen Avalkredit berechnet — dafür, dass sie mit ihrer Bonität für Ihre Verpflichtung einsteht, ohne selbst Geld auszuzahlen. Sie ist das Gegenstück zum Zins beim Barkredit: Beim Darlehen fließt Geld, und es laufen Zinsen; beim Aval fließt nichts, und es läuft eine Provision.

Berechnet wird sie als Prozentsatz pro Jahr auf den verbürgten Betrag, unabhängig davon, ob der Aval je gezogen wird. Solange die Urkunde draußen ist, fällt die Provision an — ob der Auftrag reibungslos läuft oder nicht, spielt für die Gebühr selbst keine Rolle.

Was ist der Avalbetrag?

Der Avalbetrag ist die zweite Größe in der Rechnung. Er ist der Betrag, für den die Bank mit ihrer Bürgschaft oder Garantie einsteht: die Obergrenze ihrer Haftung aus dieser einen Urkunde und zugleich die Bemessungsgrundlage der Provision.

Wie hoch er ausfällt, bestimmt nicht die Bank, sondern der zugrunde liegende Vertrag — die Ausschreibung, der Bau- oder Liefervertrag zwischen Ihnen und Ihrem Auftraggeber. Eine gesetzliche Vorgabe für die Höhe gibt es nicht; welcher Anteil der Auftragssumme zu verbürgen ist, steht in Ihrem konkreten Vertragswerk.

Drei Begriffe sollten Sie dabei auseinanderhalten, weil die Bank sie in Abrechnung und Kreditvertrag unterschiedlich verwendet:

• Avalbetrag — der verbürgte Betrag je einzelner Urkunde. Auf ihn rechnet die Bank die Provision.
• Avalrahmen — die Linie, bis zu der Ihre Bank insgesamt Avale für Sie stellt, vergleichbar mit einer Kreditlinie.
• Gesamtobligo — die Summe aller ausstehenden Avale. Was vom Rahmen übrig bleibt, ist die freie Avallinie: Avalrahmen minus Gesamtobligo.

Entscheidend für die Praxis: Der Avalbetrag wird nicht ausgezahlt. Er bindet keine Liquidität auf Ihrem Konto, sondern Ihren Avalrahmen — und er kostet Provision, solange die Urkunde läuft. Deshalb schlägt ein hoher Avalbetrag nicht im Kontostand durch, wohl aber in der freien Avallinie und in der nächsten Bankabrechnung. Wie Sie beides je Urkunde führen, zeigt die Avalübersicht.

Wovon der Provisionssatz abhängt

Einen einheitlichen Satz gibt es nicht. Vier Faktoren bestimmen, was Ihre Bank im Einzelfall ansetzt:

• Bonität — je besser die wirtschaftlichen Verhältnisse Ihres Unternehmens, desto geringer das Ausfallrisiko, das die Bank mit der Provision bepreist.
• Avalart — ein kurzes Bietungsaval, das nur bis zum Zuschlag läuft, ist risikoärmer als ein Gewährleistungsaval, das über Jahre offen steht und erst spät gezogen werden kann.
• Besicherung — verlangt die Bank eine Barunterlegung oder sonstige Sicherheiten für den einzelnen Aval, sinkt ihr Ausfallrisiko und in der Regel auch der Satz.
• Bank und Beziehung — der Wettbewerb zwischen Banken und die Dauer der Hausbankbeziehung fließen in die Konditionen mit ein, genau wie bei jeder anderen Kreditlinie.

Was sich daraus nicht ableiten lässt, ist eine feste Prozentzahl: Weder Gesetz noch amtliche Statistik geben ein Niveau vor. Maßgeblich ist allein, was in Ihrem Avalvertrag steht.

Die Formel

Für ein volles Jahr ist die Rechnung eine einfache Prozentrechnung:

Läuft ein Aval nicht über ein volles Jahr — weil er zum Beispiel im Lauf des Jahres ausgestellt oder zurückgegeben wird —, berechnet die Bank die Provision anteilig für die tatsächliche Laufzeit. Manche Banken rechnen dafür taggenau nach der kaufmännischen 360-Tage-Methode, andere monatsgenau; maßgeblich ist, was Ihr Avalvertrag dazu vorsieht.

Rechenbeispiel

Ein Rechenbeispiel mit generischen Beispielwerten und einem angenommenen Satz, nicht mit realen Konditionen. Zunächst die Jahresprovision für ein Gewährleistungsaval:

Bleibt der Aval nicht das ganze Jahr offen, sondern nur für einen Teil davon — etwa weil er am 1. März ausgestellt und am 15. Oktober zurückgegeben wird —, wird nur die tatsächliche Laufzeit berechnet:

Der Unterschied zur vollen Jahresprovision zeigt, warum das Ausstellungs- und Rückgabedatum in jeder Avalübersicht stehen sollten — sonst lässt sich eine Bankabrechnung kaum nachvollziehen.

Avalkredit-Kosten berechnen: vier Schritte

Ein einzelner Aval ist schnell gerechnet. Teuer wird es dort, wo mehrere Urkunden gleichzeitig laufen und niemand die Summe bildet. Diese vier Schritte führen von der einzelnen Urkunde zu den Gesamtkosten:

1. Avalbetrag je Urkunde feststellen. Maßgeblich ist der verbürgte Betrag aus der Urkunde, nicht die Auftragssumme und nicht der Avalrahmen.
2. Provisionssatz aus dem Avalvertrag holen. Er steht in Ihrem Vertrag oder im Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank. Einen Marktzins zum Nachschlagen gibt es nicht — Zahlen aus fremden Quellen sind für Ihre Abrechnung ohne Bedeutung.
3. Tatsächliche Laufzeit bestimmen. Gerechnet wird von der Ausstellung bis zur Rückgabe der Urkunde, nicht bis zum Projektende. Ob taggenau oder monatsgenau, regelt der Avalvertrag.
4. Je Urkunde rechnen, dann summieren. Erst die Summe über alle laufenden Avale zeigt, was der Avalkredit Sie im Jahr tatsächlich kostet.

Wer nach einem Avalkredit-Rechner sucht, sollte eines wissen: Rechnen lässt sich das mit den vier Angaben oben — einen Satz liefern kann kein Rechner, weil es für Avale kein gesetzliches oder statistisches Niveau gibt. Jedes Ergebnis ist nur so belastbar wie der Satz, den Sie aus Ihrer eigenen Preisliste eintragen.

Für das Mengengerüst dahinter — welcher Avalrahmen zu welcher Inanspruchnahme und welcher freien Linie gehört — können Sie den kostenlosen Bankenspiegel-Generator nutzen: eine Zeile je Konto, Darlehen oder Avalrahmen, Auslastung und freie Linie rechnet er im Browser aus. Die Provision selbst rechnen Sie mit der Formel oben.

Laufzeitende & Rückgabe: Provision stoppen

Die Provision endet nicht automatisch mit dem Ende des gesicherten Projekts oder der Gewährleistungsfrist. Enthält die Urkunde eine wirksame Verfallklausel, erlischt die Haftung — und damit die Provisionspflicht — mit Fristablauf von selbst. Fehlt eine solche Klausel oder ist der Aval unbefristet, entlastet die Bank den Avalrahmen erst, wenn entweder die Originalurkunde zurückkommt oder der Begünstigte schriftlich auf seine Rechte verzichtet.

Bis dahin läuft die Avalprovision in aller Regel weiter — auch wenn die eigentliche Verpflichtung längst erfüllt ist. Genau diese Karteileichen macht eine laufend geführte Avalübersicht sichtbar: Sie zeigt je Urkunde die Befristung und erinnert rechtzeitig daran, die Rückgabe aktiv einzufordern, statt auf die nächste Bankabrechnung zu warten.

Wie sich der Satz senken lässt

Vier Hebel helfen in der Praxis, ohne dass sich an Avalart oder Projekt etwas ändert:

• Verhandeln statt hinnehmen. Der Satz ist Teil der gesamten Kreditbeziehung und damit Verhandlungsmasse — am besten im Bankgespräch, mit einer vollständigen Übersicht über alle laufenden Avale als Grundlage.
• Sicherheiten anbieten, wo wirtschaftlich sinnvoll — eine Besicherung senkt das Ausfallrisiko der Bank und damit oft den Satz, bindet im Gegenzug aber Vermögenswerte.
• Bürgschaftsbank als Ergänzung prüfen, wenn Sicherheiten knapp sind: Die Bürgschaftsbanken der Länder können fehlende Sicherheiten gegenüber der Hausbank teilweise ersetzen und so indirekt bessere Konditionen ermöglichen.
• Abgelaufene Avale konsequent zurückgeben, statt stillschweigend weiter Provision zu zahlen — der wirksamste Hebel, weil er keine Verhandlung braucht, nur Disziplin.

Eine konsolidierte Sicht auf Banklinien und Avalobligo macht sichtbar, wo sich das lohnt — etwa im Bankenspiegel-Generator, der freie Linien neben dem gebundenen Avalrahmen zeigt.

Für die Planung: Provision als wiederkehrender Posten

Die Avalprovision ist kein einmaliger Posten, sondern eine laufende, meist quartalsweise oder jährlich abgerechnete Zahlung — damit gehört sie in dieselbe Finanzsicht wie jede andere wiederkehrende Verpflichtung. Zwei Dinge sind dabei wichtig.

Erstens: Die Provision selbst ist planbar, sobald Betrag, Satz und Abrechnungstermin bekannt sind — sie lässt sich wie jede andere fällige Zahlung in die 13-Wochen-Liquiditätsplanung einsetzen. Zweitens: Das dahinterstehende Gesamtobligo ist kein Liquiditätsposten, sondern ein Risiko daneben — es wird erst im Ziehungsfall zahlungswirksam. Beide Sichten zusammen — laufende Provision in der Planung, Gesamtobligo in der Avalübersicht — ergeben das vollständige Bild.

Häufige Fragen zur Avalprovision

Die wichtigsten Fragen rund um die Avalprovision haben wir am Ende dieser Seite zusammengefasst.

Häufige Fragen